Банки рекламируют «до 17,5%» в гривне. Объясняем, когда ставка реальна, как считать эффективный доход с налогами и инфляцией, ограничения акций и что проверить по безопасности.
Реальна ли ставка 17,5% и на каких условиях?
Да, но чаще как промо для «новых денег» на 6–12 месяцев , обычно без досрочного снятия. Номинальная ставка может отличаться от эффективной (из-за капитализации или ежемесячной выплаты). Пример: ₴100 000 на 12 мес Без капитализации: 17,5% годовых = ₴17 500 брутто; после НДФЛ 18% + 1,5% военного сбора (итого 19,5%) — ₴14 087,5 . С капитализацией ежемесячно: эффективно ≈ 18,68% (EAR), доход ₴18 680 брутто; нетто — около ₴15 028 . Реальная доходность с учётом инфляции: при инфляции 8% нетто 14,09% даёт примерно 5,6% реального прироста покупательной способности. Это акция или стандарт?
Каковы штрафы за досрочное снятие?
Чаще всего это временные акции для новых клиентов/средств, с лимитами суммы. Досрочное расторжение обычно ведёт к потере большей части процентов (пересчёт до 0,1% годовых или по базовой ставке) и возможным комиссиям. Насколько это безопасно?
Что проверить Убедитесь в членстве банка в ФГВФЛ и адекватных метриках риска. Во время военного положения вклады физлиц в банках‑участниках покрываются на 100%; базовый лимит после его окончания — ₴600 000 . Депозитные сертификаты Фондом не гарантируются. Рейтинги и отчётность: капитал, ликвидность, нормативы, NPL. Договор: капитализация, порядок выплат, комиссии, досрочное снятие. Ограничения акций: срок действия, лимиты, требование «новых средств». Альтернативы: когда ОВГЗ выгоднее?
ОВГЗ в гривне могут давать сопоставимый доход и для физлиц, как правило, освобождены от НДФЛ и военного сбора . Учитывайте комиссии брокера/банка и учёт. Инструмент Налоги Ликвидность Гарантия Банковский депозит 19,5% с процентов Снятие — штраф/потеря % ФГВФЛ (условия/лимиты) ОВГЗ Обычно 0% для физлиц Продажа на вторичном рынке Государство Как посчитать свой TCO и принять решение?
Сложите все издержки и скорректируйте доход на инфляцию. Диверсифицируйте в пределах гарантий. Соберите точные условия: ставка (номин./эффективная), валюта, срок. Оцените налоги: депозит — 19,5% с процентов; ОВГЗ — обычно без налогов. Учтите комиссии: обслуживание, досрочный выход, брокер/кастоди. Сценарий инфляции: рассчитайте реальный доход. Проверьте ФГВФЛ /рейтинги и распределите суммы. Минимальный чек‑лист перед подписанием Прочтите полный договор и тарифную таблицу. Проверьте участие банка в ФГВФЛ . Не превышайте гарантированный лимит на один банк без диверсификации. Посчитайте чистый доход с учётом налогов и инфляции. Поймите условия досрочного снятия и возможные штрафы.
