Банки рекламують «до 17,5%» у гривні. Пояснюємо, коли така ставка реальна, як рахується ефективний дохід з податками та інфляцією, які обмеження акцій і що перевірити у безпеці.
Чи реальна ставка 17,5% і за яких умов?
Так, але переважно як промо для «нових грошей» на 6–12 місяців , часто без дострокового зняття. Номінальна ставка може відрізнятися від ефективної (через капіталізацію або щомісячну виплату). Приклад: ₴100 000 на 12 міс Без капіталізації: 17,5% річних = ₴17 500 брутто; після ПДФО 18% + 1,5% військового збору (разом 19,5%) — ₴14 087,5 . З капіталізацією щомісяця: ефективно ≈ 18,68% (EAR), дохід ₴18 680 брутто; нетто — близько ₴15 028 . Реальна дохідність з урахуванням інфляції: якщо інфляція 8% , то нетто 14,09% дає приблизно 5,6% реального зростання купівельної спроможності. Це акція чи стандарт?
Які штрафи за дострокове зняття?
Часто це обмежені у часі акції для нових клієнтів/коштів, із лімітами суми. Дострокове розірвання зазвичай означає втрату більшості відсотків (перерахунок до 0,1% річних або за базовою ставкою) і можливі комісії. Наскільки безпечно?
Що перевірити Переконайтеся у членстві банку у ФГВФО та адекватних метриках ризику. Під час воєнного стану вклади фізосіб у банках-учасниках покриваються на 100%; базовий ліміт після його завершення — ₴600 000 . Депозитні сертифікати Фондом не гарантуються. Рейтинги та звітність: капітал, ліквідність, нормативи, NPL. Договір: капіталізація, порядок виплат, комісії, дострокове зняття. Обмеження акцій: строк дії, ліміти, вимога «нових коштів». Альтернативи: коли ОВДП кращі?
ОВДП у гривні можуть давати конкурентний дохід і для фізосіб зазвичай звільнені від ПДФО та війсьзбору . Враховуйте комісії брокера/банку та облік. Інструмент Податки Ліквідність Гарантія Банківський депозит 19,5% з відсотків Зняття — штраф/втрата % ФГВФО (умови/ліміти) ОВДП Зазвичай 0% для фізосіб Продаж на вторинному ринку Держава Як порахувати власний TCO і прийняти рішення?
Додайте всі витрати та коригуйте дохід на інфляцію. Диверсифікуйте в межах гарантій. Зберіть точні умови: ставка (номін./ефективна), валюта, термін. Оцініть податки: депозит — 19,5% з відсотків; ОВДП — зазвичай без податків. Врахуйте комісії: обслуговування, достроковий вихід, брокер/кастоді. Сценарій інфляції: порахуйте реальний дохід. Перевірте ФГВФО /рейтинги та розподіліть суми. Мінімальний чек‑ліст перед підписанням Прочитайте повний договір і тарифну таблицю. Перевірте участь банку у ФГВФО . Не перевищуйте гарантований ліміт на один банк без диверсифікації. Розрахуйте чистий дохід з урахуванням податків та інфляції. Зрозумійте умови дострокового зняття і можливі штрафи.
